Kerron tällä sivulla omista kokemuksista liittyen lainan ja luottokortin hakemiseen toiminimiyrittäjänä. Jos haluaa lainaa toiminimiyrittäjänä, niin on ensimmäinen huomioitava asia se, että lainaa voi hakea joko omalle toiminimiyritykselleen tai sitten itselleen henkilökohtaisesti. Noin on, vaikka toiminimiyrittäjä on yksin vastuussa toiminimen taloudesta ja tuossa mielessä toiminimi on erityisen vahvasti henkilöön keskittyvä yritys. Jos hakee lainaa toiminimelle eikä suoraan itselle, niin puhutaan yrityslainasta toiminimelle.
Kokemusteni perusteella toiminimiyrittäjänä on mahdollista saada sekä yrityslainaa toiminimelle että henkilökohtaista lainaa. Kokemusteni perusteella on kuitenkin isoja eroja siinä, miten valmiita eri pankit ja muut rahoituslaitokset ovat myöntämään lainaa toiminimiyrittäjälle. Henkilökohtaisen sekä yrityslainan saaminen toiminimiyrittäjänä saattaa myös vaatia jonkin verran vaivaa.
Jos haluaa yrityslainan toiminimelle, niin kiinnostaa rahoituslaitoksia kokemusteni perusteella se, miten yrityslainan aikoo käyttää. Tuo on toki mielestäni ymmärrettävää. Jos taasen haluaa henkilökohtaista lainaa toiminimiyrittäjänä, niin ei kokemusteni perusteella ole yhtä tarkkoja kyselyitä lainan käyttötarkoituksesta. Toki silloinkin pankki haluaa tyypillisesti jonkinlaisen käsityksen siitä, mihin rahat on tarkoitus käyttää.
Lainan saamista toiminimiyrittäjänä voi edesauttaa paljon se, jos on jo jonkin verran historiaa toiminimiyrittäjänä. Eli ei ole aloitteleva yrittäjä. Myös haettavalla lainasummalla on toki monesti yhteys siihen, saako lainaa: pankit ovat tyypillisesti valmiimpia myöntämään pienempiä kuin isompia lainoja.
Mistä lainaa toiminimiyrittäjänä?
Koska on siis kokemusteni perusteella isoja eroja siinä, miten valmiita eri pankit ovat myöntämään lainaa toiminimiyrittäjälle, niin suosittelen niin sanotusti kilpailuttamaan lainahakemuksen jo silloin, kun lainaa lähtee hakemaan. Kilpailutus tarkoittaa tässä yhteydessä sitä, että yksittäinen tehty lainahakemus välitetään netin kautta samalla kertaa jopa usealla eri pankille.
Koska pankeilla on eri näkemyksiä siitä, miten valmiita ne ovat myöntämään lainaa toiminimiyrittäjille, niin voi kilpailutuksen nähdä lisäävän mahdollisuuksia saada ainakin jokin laina toiminimiyrittäjänä. Kilpailutusta voi tehdä sekä henkilökohtaista että yrityslainaa varten.
Netissä on useita lainojen kilpailutukseen erikoistuneita palveluita. Ne ovat ilmaisia eivätkä pakota lainan nostamiseen. Palveluita on enemmän henkilökohtaisen lainan kuin yrityslainan kilpailutusta varten. Palvelusta riippuen, lainan kilpailutusta voi tyypillisesti tehdä joko 500 eurosta tai 1 000 eurosta alkaen. Kokemusteni perusteella "lainan kilpailuttajia" on mahdollista käyttää toiminimiyrittäjänä sekä henkilökohtaista että yrityslainaa varten.
Miksi toiminimiyrittäjänä voi olla vaikea saada lainaa?
Tuo voi johtua varsinkin kahdesta syystä. Ensimmäinen on se, että pankit voivat kokea, etteivät toiminimiyrittäjän tulot ole riittävän vakaalla pohjalla lainan myöntämistä varten. Noin on siitäkin huolimatta, että toiminimiyrittäjissä on toki paljon eroja sen suhteen, miten vakaita heidän tulonsa ovat.
Toinen on syy liittyy melko hiljattain perustettuun niin sanottuun "positiiviseen luottotietorekisteriin". Tuo on tietokanta, johon kerätään tietoja henkilöiden tuloista ja lainoista. Valitettavasti kuitenkaan tiedot toiminimen kautta saatavista tuloista eivät ainakaan vielä rekisteröidy kyseiseen tietokantaan.
Ongelmana tuossa on lainan saamisen näkökulmasta se, että jotkin pankit käyttävät tuon tietokannan tietoja automaattista lainapäätöstä varten. Ja on tietysti niin, että jos hakijan tuloissa lukee 0€, niin tulee erittäin helposti kielteinen luottopäätös. Ja tuo 0€ voi siis lukea, vaikka tuloja olisi oikeasti.
Yhteenvetona voi sanoa, että toiminimiyrittäjänä on mahdollista saada lainaa, mutta helppoa se ei välttämättä ole. Lainahakemuksen kilpailutus voi kuitenkin olla iso apu lainan saamisessa.
Luottokortti toiminimelle
Kokemusteni perusteella toiminimelle on mahdollista saada myös luottokortti. Mahdollisen luottokortin luottoraja saattaa kuitenkin olla varsin matala (esimerkiksi 1 000€) ja käytetylle luotolle veloitettava todellinen vuosikorko verrattain korkea. Hyviä puolia toiminimen luottokortissa voivat olla esimerkiksi koroton maksuaika sekä niin sanottu cashback.
"Cashback" tarkoittaa käytännössä sitä, että käytetystä luotosta saa osan takaisin. Jos vaikkapa olisi 1% cashback ja käyttäisi luottokorttia 500€ verran, niin saisi takaisin bonuksena 5€ (laskukaava: 500€ * 0,01 = 5€). Luottokorttien cashbackien osalta on monesti yläraja sille, minkä verran sitä voi niin sanotusti ansaita. Varsinkin rajallisilla resursseilla toimivalle toiminimelle jo pienikin määrä cashbackia voi kuitenkin toki olla kiva asia. Cashbackilla voi olla erikseen kuukausi- ja vuosikohtainen yläraja.
Koska on varsin mahdollista, että toiminimi ei tarvitse luottokorttia kovin usein ja/tai yrityskortilla tehtävät ostokset ovat ainakin verrattain pieniä, niin on toiminimiyrittäjän mielestäni tavallistakin tärkeämpi pyrkiä varmistamaan, että yritysluottokortin kuukausi- / vuosimaksut ovat halvat. Mieluiten nolla euroa. On myös tuollaisia yritysluottokortteja.
Henkilökohtainen luottokortti toiminimiyrittäjänä: Kokemusteni perusteella jopa yllättävän moni rahoituslaitos on valmis myöntämään toiminimiyrittäjälle henkilökohtaisen luottokortin. Noin vaikuttaisi olevan varsinkin netin kautta luottokortteja tarjoavien niin sanottujen digipankkien tapauksessa.
Vertailua toiminimen ja toiminimiyrittäjän rahoitusvaihtoehdoista
| Asia | Kommentti |
|---|---|
| Henkilökohtainen laina toiminimiyrittäjälle | Mahdollisuudet saada riippuvat paljon siitä, miten iso summa ja mistä hakee. Hyvä tulohistoria toiminimiyrittäjänä voi auttaa saamisessa. |
| Henkilökohtainen luottokortti toiminimiyrittäjälle | Kokemuksien perusteella voi olla jopa yllättävän hyvät mahdollisuudet saada. |
| Yrityslaina toiminimelle | Alle 5 000€ laina voi olla ihan OK mahdollisuudet saada netin kautta toimivalta yritysrahoittajalta. Saattavat haluta tietää, miten toiminimi aikoo käyttää lainan. |
| Yritysluottokortti toiminimelle | Voi olla mahdollista saada ainakin verrattain pienellä, esimerkiksi 1 000 euron, luottorajalla. |
