Kerron tällä sivulla omista kokemuksista liittyen lainan hakemiseen toiminimiyrittäjänä. Jos haluaa lainaa toiminimiyrittäjänä, niin ensimmäinen huomioitava asia on se, että voi hakea joko lainaa toiminimelle tai sitten henkilökohtaista lainaa. Noin on, vaikka toiminimiyrittäjä onkin yksin vastuussa toiminimen taloudesta. Jos hakee lainaa toiminimelle eikä suoraan itselle, niin puhutaan yrityslainasta toiminimelle.
Kokemusteni perusteella toiminimiyrittäjänä on mahdollista saada sekä yrityslainaa toiminimelle että henkilökohtaista lainaa. Kokemusteni perusteella on isoja eroja siinä, miten valmiita eri pankit ja muut rahoituslaitokset ovat myöntämään lainaa toiminimiyrittäjälle. Kummankaan noista saaminen ei kuitenkaan välttämättä ole helppoa.
Jos haluaa yrityslainan toiminimelle, niin kiinnostaa kokemusteni perusteella rahoituslaitoksia se, miten yrityslainan aikoo käyttää. Tuo on toki mielestäni ymmärrettävää. Jos haluaa henkilökohtaista lainaa toiminimiyrittäjänä, niin ei kokemusteni perusteella ole yhtä tarkkoja kyselyitä lainan käyttötarkoituksesta. Toki silloinkin pankki haluaa tyypillisesti jonkinlaisen käsityksen siitä, mihin rahat on tarkoitus käyttää.
Lainan saamista toiminimiyrittäjänä voi edesauttaa paljon se, jos on jo jonkin verran historiaa toiminimiyrittäjänä. Eli ei ole aloitteleva yrittäjä. Myös haettavalla lainasummalla on toki monesti yhteys siihen, saako lainaa: pankit ovat tyypillisesti valmiimpia myöntämään pienempiä kuin isompia lainoja.
Mistä lainaa toiminimiyrittäjänä?
Koska on siis kokemusteni perusteella isoja eroja siinä, miten valmiita pankit ovat myöntämään lainaa toiminimiyrittäjälle, niin suosittelen niin sanotusti kilpailuttamaan lainahakemuksen jo silloin, kun lainaa lähtee hakemaan. Kilpailutus tarkoittaa tuossa yhteydessä sitä, että sama lainahakemus välitetään netin kautta jopa usealla eri pankille.
Koska pankeilla on eri näkemyksiä siitä, miten valmiita ne ovat myöntämään lainaa toiminimiyrittäjille, niin voi kilpailutuksen nähdä lisäävän mahdollisuuksia saada lainaa toiminimiyrittäjänä. Kilpailutusta voi tehdä sekä henkilökohtaista että yrityslainaa varten.
Netissä on useita lainojen kilpailutukseen erikoistuneita palveluita. Ne ovat ilmaisia eivätkä pakota lainan nostamiseen. Palveluita on enemmän henkilökohtaisen lainan kuin yrityslainan kilpailutusta varten. Palvelusta riippuen, lainan kilpailutusta voi tyypillisesti tehdä joko 500 eurosta tai 1 000 eurosta alkaen.
Miksi toiminimiyrittäjänä voi olla vaikea saada lainaa?
Tuo voi johtua varsinkin kahdesta syystä. Ensimmäinen on se, että pankit voivat kokea, etteivät toiminimiyrittäjän tulot ole riittävän vakaalla pohjalla lainan myöntämistä varten. Noin on siitäkin huolimatta, että toiminimiyrittäjissä on toki paljon eroja sen suhteen, miten vakaita heidän tulonsa ovat.
Toinen on syy liittyy melko hiljattain perustettuun niin sanottuun ”positiiviseen luottotietorekisteriin”. Tuo on tietokanta, johon kerätään tietoja henkilöiden tuloista ja lainoista. Valitettavasti kuitenkaan tiedot toiminimen kautta saatavista tuloista eivät ainakaan vielä rekisteröidy kyseiseen tietokantaan.
Ongelmana tuossa on lainan saamisen näkökulmasta se, että jotkin pankit käyttävät tuon tietokannan tietoja automaattista lainapäätöstä varten. Ja on tietysti niin, että jos hakijan tuloissa lukee 0€, niin tulee erittäin helposti kielteinen luottopäätös. Ja tuo 0€ voi siis lukea, vaikka tuloja olisi oikeasti.
Yhteenvetona voi sanoa, että toiminimiyrittäjänä on mahdollista saada lainaa, mutta helppoa se ei välttämättä ole. Lainahakemuksen kilpailutus voi olla iso apu lainan saamisessa.
Luottokortti toiminimelle
Kokemusteni perusteella toiminimelle on mahdollista saada myös luottokortti. Mahdollisen luottokortin luottoraja saattaa kuitenkin olla varsin matala (esimerkiksi 1 000€) ja käytetylle luotolle veloitettava todellinen vuosikorko verrattain korkea. Hyviä puolia toiminimen luottokortissa voivat olla esimerkiksi koroton maksuaika sekä niin sanottu cashback.
”Cashback” tarkoittaa käytännössä sitä, että käytetystä luotosta saa osan takaisin. Jos vaikkapa olisi 1% cashback ja käyttäisi luottokorttia 500€ verran, niin saisi takaisin bonuksena 5€ (laskukaava: 500€ * 0,01 = 5€). Luottokorttien cashbackin kanssa on monesti yläraja sille, minkä verran sitä voi niin sanotusti ansaita. Varsinkin rajallisilla resursseilla toimivalle toiminimelle jo pienikin määrä cashbackia voi kuitenkin toki olla kiva asia.
